什么是预定利率
我国保险预定利率变化图
1997年以前，人身险预定利率由保险公司自主决定，大多在8%~10%
1997年10月，人行将人身险预定利率上限调整为为4%~6.5%
1999年6月，保监会照人身险预定划率上限调整为不超过2.5%
2013年8月，普通型3.5%、年金上限4.025%
2019年8月，年金3.5%，分红型3.0%
2023年8月，窗口指导不超过3.0%
2024年9月，传统险预定利率上限由3.0%下降至2.5%
2025年9月1日起，传统险预定利率上限2.0%，分红险预定利率上限1.75%，万能险保底利率上限1.0%
什么是预定利率
预定利率（Assumed Interest Rate / Technical Interest Rate）是保险公司在设计保险产品时预先设定的收益率，用来计算未来保单的现值和保费金额。换句话说，保险公司在卖你一份长期保险（比如终身寿险、年金险）时，会假设未来资金能获得多少收益，这个“假设收益率”就是预定利率。但这个上限是国家规定的。
预定利率影响了什么
保费。预定利率越高 → 保费越便宜（因为假设未来钱能赚更多）
现金价值。预定利率越高 → 保单现金价值增长越快
保险公司责任准备金。预定利率越高 → 公司提取准备金越少（因为预定利率越高，未来收益高，越少责任准备金就可以在未来赚到足够多来应对未来应支付的保险赔偿或给付）
在这里举个简单的例子：如果保险公司假设未来能赚 3%，那你现在交的钱少一点也够；如果只能赚 1%，那你现在得交更多，才能覆盖未来赔付。
所以重点来了，当前预定利率上限趋势一直在下降，也就代表着未来买保险的保费可能会越来越多！
为什么保险预定利率一直下降
（1）货币政策与经济刺激逻辑
降低利率可：
降低贷款融资成本（刺激投资）；
降低存款吸引力（刺激消费）。
调整准备金率：下降1%可释放100倍资产。
（2）人口结构变化
老龄化社会：老人存钱意愿强→国家降息压抑储蓄→刺激流动。
少子化问题：消费需求下降→经济活力减弱→导致利率无法上涨（生一个娃能带动很多产业经济！）。
（3）国际货币机制
美国可通过印钞推升美元，其他国家需被动“跟印”维持汇率稳定，“跟印”代表着货币增多，货币增多就会导致利率下降，因为利率就是货币的价格；
结果：全球流动性泛滥→利率下降→再难回升。
综上所述，未来保险预定利率极大可能会继续下降，只要想象一下未来如果我们国家人口政策没有得到改善，老龄化再变多一点，然后少子化再变严重一点，这个利率降下去之后，压根就没有弹回来的可能性。目前的预定利率相对于未来已经算很高的了。
虽然保险预定利率未来可能会下降，但是可以通过购买保险来锁定当前预定利率，因为是写进合同里面的，不管未来怎么变化，保险公司都是要按照合同来执行的。
（所以很羡慕以前就买了高利率产品的人）